Como negociar dívidas e voltar a ter crédito do jeito certo

Se você tem poucas dívidas, em alguns casos dá pra pegar um crédito e organizar tudo de uma vez. Mas se forem muitas, os bancos dificilmente aprovam um novo crédito, então o caminho é resolver as dívidas primeiro, uma a uma. Cada consulta ao seu CPF fica registrada, por isso evite pedir crédito em vários lugares ao mesmo tempo.

1. Comece pelas dívidas que travam o crédito. As dívidas negativadas (registradas em Serasa, SPC, Boa Vista ou Quod) são as que aparecem na consulta dos bancos e travam seu crédito agora. Resolva essas primeiro. Antes de decidir, consulte os órgãos para saber exatamente o que está no seu nome.
2. Depois, ataque as dívidas com os maiores juros. Cartão de crédito rotativo, cheque especial e crediário crescem rápido (o rotativo pode passar de 400% ao ano). Negocie essas primeiro e, se tiver mais de uma dívida cara, quite a menor antes para liberar fôlego no mês seguinte.
3. Por fim, as mais antigas com maior desconto. Dívidas velhas costumam ter os maiores descontos: no Serasa Limpa Nome chegam a 90% e, no Feirão, já chegaram a 99%. Você não precisa quitar tudo de uma vez, cada dívida resolvida já melhora seu perfil. Pagando via Pix, a baixa costuma ser na hora.

Dívidas de mais de 5 anos: por lei, a negativação é retirada automaticamente do Serasa e do SPC após 5 anos do vencimento — seu nome deixa de ficar negativado. Isso não significa que a dívida foi perdoada: o débito continua existindo e o credor ainda pode cobrar por outros meios. A prescrição da dívida em si (o prazo para cobrança judicial) é um conceito diferente e varia conforme o tipo de dívida. Alguns bancos também consultam o histórico interno. Nesses casos, o ideal costuma ser negociar com desconto agressivo.

Nunca negocie por WhatsApp com números desconhecidos. Acesse sempre pelo site ou app oficial: qualquer outro canal pode ser golpe.

Vale consultar o Serasa Limpa Nome e o Acordo Certo antes de fechar qualquer acordo: às vezes eles têm ofertas com desconto para a mesma dívida. Compare os dois e escolha a melhor condição.

Feirão Serasa: periodicamente a Serasa realiza um feirão com descontos ainda maiores, chegando a 99%. Uma dívida de R$ 5.000 pode ser paga por R$ 50. Vale se cadastrar para ser avisado quando o próximo acontecer.

• Baixa da negativação: por lei, até 5 dias úteis após o pagamento. Pagando via Pix pelo Serasa Limpa Nome, costuma ser na hora.
• Score refletir a mudança: de forma gradual, ao longo de 45 a 60 dias. A exceção é o Pix no Serasa Limpa Nome, onde o score pode subir imediatamente.
• Mantenha contas de água, luz e telefone em dia: o Cadastro Positivo registra esses pagamentos e representa quase 30% do score.
• Conecte suas contas ao Open Finance: dá mais informações para o Serasa calcular sua pontuação.
• Evite novas consultas ao CPF por pelo menos 45 dias após quitar as dívidas.

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